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首付、利率、存量房贷齐 “降”,房地产金融新政快步落地

发布时间:2024-12-26 09:48:39

   近年来,我国房地产市场的供求格局经历了深刻变革,步入全新发展阶段。与之相应,2024 年房地产金融政策持续动态调整、精细优化,成为稳定市场、惠及民生的关键力量。这一年,降存量房贷、拉低首付门槛、削减房贷利率等一系列以 “降” 为主旋律的政策纷纷落地,如同一场及时雨,润泽广大房贷族,让他们实实在在地攥紧政策 “红包”,获得感满满。展望 2025 年,随着我国拟推行适度宽松的货币政策,居民住房消费的信心基石将愈发稳固,消费潜能有望深度激活,为房地产市场注入源源不断的活力。

存量房贷利率下调,1.5 亿人尽享红利

   “太棒了!房贷利率从 4.75% 骤降至 3.9%,每个月房贷少还 900 多块,手头一下子宽松不少。”10 月 25 日清晨,北京的陈先生难掩兴奋,迫不及待地打开银行手机 App 查看房贷明细。就在这一天,存量房贷利率开启大规模批量调整,众多贷款人翘首以盼的利好消息终于成真。从大家纷纷晒出的还款账本来看,许多家庭的月供大幅削减几百元,总利息支出更是锐减十多万元,经济压力得到显著缓解。

   回溯至 2023 年 9 月,央行曾对存量房贷利率进行初次统一调整,当时要求调整后的利率在 LPR(贷款市场报价利率)上的加点幅度不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。而此次政策调整力度空前,不仅适用范围全面拓展,不再区分存量首套与二套住房贷款,调降幅度也更为可观,平均降幅约 0.5 个百分点。据估算,这一举措将惠及 5000 万户家庭,约 1.5 亿人口,每年可为家庭减少利息支出高达 1500 亿元,切实减轻了民众的债务负担。

   业内权威人士纷纷表示,银行此番下调存量房贷利率意义深远。一方面,能大幅削减借款人的房贷利息开支,让他们手头有更多资金用于消费升级或投资理财;另一方面,有力遏制了提前还贷潮,维护了银行信贷资金的稳定,同时压缩了违规置换存量房贷的灰色空间,全方位保障金融消费者的合法权益,为金融市场健康发展筑牢根基。

   存量房贷利率下调等一系列稳地产金融政策成效斐然。数据显示,11 月居民中长期贷款显著攀升,彰显个人住房贷款需求逐步回暖,提前还款额占个人住房贷款余额的比重相较增量政策出台前的 8 月已明显降低,市场呈现良性发展态势。

   “四箭齐发”,货币政策全方位宽松

   2024 年出台的一整套房地产金融政策 “组合拳”,如同强劲引擎,持续推动市场回稳向好。在 9 月 24 日的国新办发布会上,央行重磅宣布多项金融政策调整,除存量房贷利率下调外,还涵盖统一房贷首付比例、调低政策利率、降准 0.5 个百分点,这一系列果敢举措被形象地称作 “四箭齐发”,标志着货币政策进入全面宽松时代。

   对于普通购房者而言,购房的资金门槛大幅降低。首套房与二套房的最低首付比例同步下调至 15%,尤其是二套房首付比例降至 2000 年以来最低值,为改善型购房者打开了方便之门。例如,购置一套总价 300 万元的住宅,首付金额从 75 万元锐减至 45 万元,一下子节省出 30 万元的初期购房成本,极大减轻了购房者的资金压力。

   与房贷族切身利益紧密相连的 LPR 同样在今年历经多次下调。2 月、7 月、10 月,5 年期以上 LPR 先后三次调低,降幅分别为 25 个基点、10 个基点以及 25 个基点,截至近日,年内最后一期 5 年期以上 LPR 定格在 3.6%。在 LPR 持续下行的引领下,居民信贷成本稳步降低。央行最新数据表明,11 月新发放个人住房贷款(本外币)利率约为 3.08%,较上月下滑 7 个基点,较上年同期更是低 92 个基点,处于历史低位,房贷成本的降低让购房者受益良多。

明年 LPR 有望再迎下调契机

   展望 2025 年,中指研究院报告指出,经济企稳回升、适度宽松的货币政策以及持续有力的房地产支持政策将构成促进市场复苏的关键支撑,预计房地产政策宽松的主基调仍将延续。

   关于下一阶段货币政策走向,近期召开的中央经济工作会议明确提出,明年将实施适度宽松的货币政策,这是近 14 年以来货币政策基调的首次重大调整,同时提及 “适时降息降准”,释放出逆周期调节力度显著加大的强烈信号。

   那么,2025 年适度宽松的货币政策将如何精准发力?中国首席经济学家论坛理事长、广开首席产业研究院院长连平分析认为,适度宽松货币政策的实施将涵盖一系列常态化政策工具运用。预计 2025 年存款准备金率有望下调一个百分点左右,以释放更多流动性支持实体经济发展;利率水平也将持续走低,政策利率的下调将带动市场利率稳步下行,降低企业和居民的融资成本。

   东方金诚首席宏观分析师王青表示,在适度宽松的货币政策大框架下,预计央行将持续推进有力的降息举措,政策利率有望下调 0.5 个百分点,届时必然引导 LPR 报价顺势跟进下调。“不排除 2025 年通过较大幅度引导 5 年期以上 LPR 报价下行等方式,对居民房贷实施更大力度定向降息,这将是推动房地产市场止跌回稳的关键一着棋。” 他强调说。


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